Lámpara es artero Una solución financiera con un consorcio de instituciones financieras, reclutadores y una innovadora asesoría financiera firme. Nuestro solución se dirigirá a la Las limitaciones a las que se enfrentan los trabajadores en el pago de los gastos asociados a la migración, específicamente el Alto costo de Formación lingüística. Lámpara ahora está recaudando fondoss para un Garantía de Incumplimiento de Primera Pérdida (FLDG) que desbloqueará el acceso a la financiación para los posibles migrantes en el corredor India-Alemania y demostrará la viabilidad de los prestatarios del segmento de migrantes a las instituciones financieras de todo el mundo. ¡Comuníquese con nosotros si es un financiador o aliado interesado en explorar soluciones financieras innovadoras para la movilidad laboral!
La oportunidad
El desempleo entre los jóvenes adultos de la India se estima en un 23% (73 millones de personas).
[1]
Al mismo tiempo, los países de la OCDE se enfrentan a una escasez de mano de obra que cuesta 1,3 billones de dólares al año (o 3.000 millones de dólares al día), y se estima que las necesidades de mano de obra alcanzarán los 400 millones de trabajadores en 2050.[2] Los países en los que la previsión económica y la voluntad política se alinean han comenzado a abrir vías de visado para facilitar la migración de trabajadores con el fin de llenar estas lagunas.
Alemania, por ejemplo, ha creado una ruta de visas escalonada para trabajadores de cualificación media con el objetivo de llenar un vacío anual de 400.000 trabajadores en su mercado laboral. En 2022, los gobiernos de la India y Alemania firmaron conjuntamente el Asociación germano-india para la migración y la movilidad. A raíz de este memorándum de entendimiento, las principales agencias de contratación han informado de un aumento de la demanda de oportunidades de trabajo por parte de los trabajadores en todos los sectores y regiones de Alemania. Sin embargo, las barreras a ambos lados de la vía han limitado su viabilidad a escala.
A partir de julio de 2023, con fondos de subvención de la Fundación Western Union, LaMP ha estado evaluando estas barreras y diseñando soluciones financieras para superarlas. La principal de las barreras que hemos observado en el lado de los remitentes es la falta de conocimientos de idiomas extranjeros entre los posibles candidatos que buscan ganarse la vida en el extranjero. En Alemania, los inmigrantes deben demostrar un nivel B1/B2 para recibir un visado de trabajo. Alcanzar una fluidez adecuada requiere una inversión de trabajo de clase a tiempo completo, tarifas de cursos y exámenes, que, combinados con los gastos de migración o depósitos por adelantado, ascienden a un mínimo de $ 2,000, y solo en algunos casos los empleadores reembolsarán completamente estos costos después de la migración. Pocos migrantes potenciales (por lo general, personas al comienzo de sus carreras que ganan menos de 250 dólares al mes) tienen esta cantidad de capital a la mano.
En
la India casi no existen instrumentos financieros apropiados dirigidos a las necesidades de los candidatos a la migración laboral.
En la actualidad, los aspirantes a migrantes que pretenden viajar al extranjero no son vistos como candidatos viables para obtener créditos. Por lo general, los flujos de efectivo futuros proyectados no se tienen en cuenta en la suscripción de préstamos, a pesar de las enormes ganancias de ingresos prometidas por los programas de migración estructurada. Los candidatos informan que han sido rechazados por los bancos porque no existe una categoría de préstamos para la migración que satisfaga sus necesidades. Aquellos candidatos que accedan a un préstamo personal deben hacerlo a nombre de un coprestatario consanguíneo que tenga un alto puntaje crediticio y un trabajo en la economía formal. Estos préstamos también deben devolverse a partir de ahora, sin moratoria durante el período de aprendizaje de idiomas y procesamiento de visas. Este enfoque restrictivo crea una barrera para los candidatos de familias de sectores informales o de entornos menos privilegiados.
Los jóvenes trabajadores talentosos que carecen de las habilidades lingüísticas necesarias para emigrar renuncian a la oportunidad de trabajar en el extranjero o asumen deudas abusivas o inadecuadas para financiar sus gastos de migración.
La solución
LaMP, en colaboración con nuestro socio KOIS, una innovadora firma de asesoría financiera, ha diseñado una innovación crediticia para desbloquear la inclusión financiera de los posibles migrantes que se esfuerzan por desarrollar carreras en los sectores de comercio y servicios en el extranjero. Después de explorar una gama de productos financieros que podrían ofrecerse a los trabajadores, empleadores o reclutadores (o una combinación de los mismos), Decidimos centrarnos en el diseño de un producto de préstamo para trabajadores. Las razones son las siguientes:
- La
cantidad requerida para la formación lingüística es relativamente alta
en comparación con los costes básicos de contratación: los empleadores no están obligados a pagar los costes de cualificación en la mayoría de los contextos, aunque cubran la mayoría de los demás costes asociados a la migración;
- El
espacio de la migración laboral aún es incipiente
, especialmente en el caso de los corredores más nuevos, como el corredor indo-alemán: los reclutadores y los empleadores son cautelosos a la hora de asumir lo que consideran un riesgo desproporcionado de retorno incierto (por ejemplo, ¿completará con éxito el trabajador la formación lingüística? ¿Es la formación lingüística pertinente y de alta calidad?);
- Un préstamo diseñado para el trabajador
equilibra la dinámica del riesgo y la recompensa para la parte interesada principal: el trabajador,
que tiene el mayor control sobre su éxito en la mejora de sus habilidades;
- Podemos
buscar la adicionalidad del impacto diseñando en torno a las necesidades de los trabajadores
: la capacidad de llegar a un grupo demográfico más amplio de trabajadores que, de otro modo, no tendrían acceso a la financiación, tiene el doble beneficio de empujar al sector financiero a reconocer la solvencia de un segmento futuro potencialmente enorme.
Diseñando para el migrante
LaMP y KOIS basaron el proceso de diseño en las siguientes características clave: 1) accesibilidad a una población desatendida, 2) diseño centrado en el trabajador, 3) potencial de escala y replicación.
Dada la novedad de este producto, específicamente para nuestro segmento objetivo, abordamos la innovación de forma incremental, mejorando las características existentes de los productos para satisfacer las necesidades de los trabajadores y, al mismo tiempo, adaptándonos a las necesidades de gestión de riesgos de las instituciones financieras. Los desarrollos incrementales proporcionarán los datos y la comodidad necesarios para la innovación a largo plazo.
Los elementos clave que guían el proceso de diseño se enumeran en la siguiente tabla.
| Objetivo |
Desafiar |
Solución |
| Se necesita un diseño cuántico |
- No hay un producto personalizado que aborde las necesidades de financiación de los trabajadores
- Los trabajadores han informado que han recibido un préstamo parcial para cubrir las necesidades de financiamiento, lo que requiere grandes gastos de bolsillo o la necesidad de solicitar varios préstamos
|
- Préstamo a medida para cubrir los costos del programa de capacitación en idiomas y los gastos comunes antes y después de la migración, por ejemplo, gastos de manutención mientras estudia
|
| Incluir el potencial migrante/antecedentes en la suscripción |
- Ningún producto incorpora las características de los trabajadores en la suscripción, por ejemplo, historial pasado, empleabilidad futura.
- La elegibilidad para el producto de préstamo depende únicamente de las características de un coprestatario con pariente consanguíneo, lo que limita el acceso
|
- Suscripción ampliada para incluir consideraciones relacionadas con el prestatario principal, el migrante, como los ingresos futuros proyectados, el historial profesional y académico, el puntaje de crédito (si está disponible), etc.
|
| Reducir los requisitos de coprestatario |
- Los préstamos disponibles en el mercado tienen estrictos requisitos de coprestatario o de fuertes garantías, lo que limita el acceso
|
- Se flexibilizaron los requisitos de elegibilidad para el coprestatario, incluida la reducción del umbral para el puntaje de crédito y los ingresos, y el acceso a los prestatarios nuevos en el crédito.
- El producto no está garantizado
|
| Incorporar una moratoria |
- A los aspirantes a trabajadores les resulta difícil pagar un préstamo durante la formación lingüística, ya que han pausado sus carreras para dedicarse a los estudios a tiempo completo
|
- Moratoria incorporada que incluye solo pagos sobre intereses simples durante ~ 12 meses de capacitación y procesamiento de visas
|
| Ofrecer educación financiera |
- Los trabajadores informaron que tienen dificultades para comprender las características técnicas de los productos disponibles en el mercado
|
- Se implementará un programa de educación financiera personalizado para informar la toma de decisiones de los trabajadores a través de las opciones financieras
|
Reducción de riesgo para los prestamistas
Las instituciones financieras suelen ser cautelosas a la hora de entrar en nuevos segmentos de préstamos debido a su incapacidad para predecir y gestionar el riesgo en contextos desconocidos. Las instituciones con las que hablamos citaron factores de riesgo como: la falta de experiencia de los prestatarios con el crédito, la incertidumbre sobre el éxito de la migración (debido a la finalización infructuosa de la formación lingüística o la colocación laboral), el riesgo de contraparte introducido por los reclutadores y formadores (calidad de la instrucción, capacidad para hacer coincidir a los trabajadores con los puestos de trabajo, solvencia financiera, gestión general y competencia) y los cobros transfronterizos. Hemos tenido en cuenta estos factores tanto en el diseño del producto crediticio (por ejemplo, el calendario de los desembolsos y pagos) como en la identificación del apoyo complementario a la reducción del riesgo que las instituciones financieras necesitarían para poner a prueba el producto crediticio, en este caso, un Facilidad de garantía de incumplimiento de primera pérdida (FLDG).
Ciertos modelos de préstamos arriesgan a las personas basándose únicamente en sus ingresos futuros proyectados, por ejemplo, el préstamo Prodigy proporciona financiamiento educativo para la inscripción en universidades de clasificación o prestigio definidos. Este enfoque podría replicarse en el ámbito de la migración laboral, extendiendo el modelo a los trabajadores migrantes en función de la empleabilidad y los ingresos futuros. Sin embargo, en el contexto actual, un coprestatario es un requisito crucial para reducir el riesgo del prestatario principal (el posible trabajador) que se mudará al extranjero. Este requisito de coprestatario local proporciona a los prestamistas un recurso legal dentro de la jurisdicción del contrato de crédito, independientemente de la ubicación del prestatario principal en el extranjero.
También nos hemos centrado en modelos de contratación que aseguren ofertas de trabajo condicionales para los trabajadores mientras toman clases de idiomas, reduciendo así el riesgo de incertidumbre en el empleo.
Por último
, estamos estableciendo un FLDG de 3 años para animar a las instituciones financieras a ofrecer el producto de préstamo en los términos y condiciones descritos.
Esto mitigaría el riesgo para los prestamistas, ya que las pérdidas hasta un determinado umbral podrían recuperarse y, al mismo tiempo, permitirles probar un nuevo producto en un mercado prometedor. Dado que nuestro producto de crédito propuesto aún no se ha probado, los prestamistas son “ciegos a los datos” cuando se trata de nuestro segmento objetivo: a diferencia de las microfinanzas, la educación superior o los préstamos minoristas, hay pocos datos completos o estructurados relacionados con los préstamos a este segmento; Las instituciones financieras necesitan aprender e iterar antes de escalar.
Nuestro diseño propuesto despliega entre $381,000 y $690,000 en FLDG para activar $3.7 millones en capital comercial. Este diseño tiene el potencial de aprovechar una mejora crediticia relativamente pequeña para lograr un impacto notable.
A través de nuestro grupo de demostración, el valor esperado para los trabajadores podría alcanzar el equivalente a 294 millones de dólares en salarios adicionales ganados durante un período de cinco años, con expectativas de que se envíen aproximadamente 44 millones de dólares a 1.850 familias en la India durante ese período.
De cara al futuro
El producto de préstamo ya está listo para ser probado en el contexto de un corredor geográfico específico. Dos instituciones financieras indias han acordado ser socios piloto para el producto de préstamo en el marco de nuestro programa FLDG propuesto. Nos dirigimos intencionadamente a las pequeñas y medianas empresas financieras no bancarias (NBFC, por sus siglas en inglés) como prestamistas debido a su apetito por prestar a nuestro segmento objetivo, ofrecer productos de préstamo flexibles y su capacidad para integrar la tecnología en sus sistemas (incluida la suscripción y el modelado de resultados). Con suficientes datos y experiencia, creemos que estas instituciones financieras podrán fijar el precio del riesgo de manera efectiva y escalar el producto, al tiempo que disminuyen el apoyo externo con el tiempo.
Ahora estamos activamente:
Recaudación de fondos para la línea de garantía
que desbloqueará el despliegue de este producto de préstamo;
Recaudación de fondos para el apoyo programático para mejorar y escalar el producto
, incluido el monitoreo y la evaluación, la innovación financiera y el desarrollo del producto para múltiples sectores y corredores;
Desarrollar un ecosistema más amplio de partidarios y actores que entiendan la movilidad laboral
y puedan unirse a nosotros en el diseño y la financiación de soluciones financieras que apoyen los medios de vida transfronterizos.
Creemos que es el momento adecuado para desarrollar productos financieros que sirvan a los trabajadores de baja y media cualificación antes y durante su experiencia de migración. De este modo, se contribuirá a superar los obstáculos a la migración que persisten a pesar de los acuerdos formales vigentes entre los países de origen y de acogida en la actualidad.
Puedes descargar este blog en formato PDF aquí.
[1]. “Tasas de desempleo juvenil en la India”, Statista 2024
[2]. “Migration Matters: A Human Cause with a USD 20 Trillion Business Case” (La migración importa: una causa humana con un caso de negocio de 20 billones de dólares), BCG x OIM para la Migración de las Naciones Unidas, 2022
El proyecto THAMM Plus (Hacia un enfoque holístico de la migración laboral, la gobernanza y la movilidad laboral en el norte de África) se enmarca en la Iniciativa de Asociación para el Talento de la UE para promover el desarrollo sostenible y la migración laboral impulsada por la demanda entre el norte de África y Alemania. Esta iniciativa está liderada por la agencia estatal alemana de desarrollo GIZ. 
